+36-70-948-8340
  • FŐOLDAL
    • Rólam
  • TANÁCSADÁS
  • BLOG
  • TUDÁSBANK
    • Kalkulátorok
    • A befektetés 13 aranyszabálya
    • 5 legjobb kockázatmentes befektetés 2017
    • Cafeteria 2017
  • KAPCSOLAT
    • Időpontfoglalás
    • Jogi Nyilatkozat
    • Adatkezelési Nyilatkozat
  • FŐOLDAL
    • Rólam
  • TANÁCSADÁS
  • BLOG
  • TUDÁSBANK
    • Kalkulátorok
    • A befektetés 13 aranyszabálya
    • 5 legjobb kockázatmentes befektetés 2017
    • Cafeteria 2017
  • KAPCSOLAT
    • Időpontfoglalás
    • Jogi Nyilatkozat
    • Adatkezelési Nyilatkozat

A hitelfelvétel aranyszabályai

17/10/2016

0 Comments

 
​Az utóbbi napokban szinte az összes országos pénzügyi média lehozta a hírt, miszerint egyre több és több hitelt vesz fel a magyar lakosság. Én alapvetően hitelellenes vagyok, de vannak olyan esetek, amikor megéri felvenni. Természetesen most nem arra gondolok, hogy hitelből vegyél új tv-t, mert a régi már 2 éves, vagy, hogy ebből fedezd a luxus nyaralásod. De van olyan szituáció, amikor alaposan utánaszámolva, pénzügyileg is megéri a hitelfelvétel.
Ha ezen gondolkozol, íme, a 7 aranyszabály, amit tudnod kell.
 
1.       Szükséged van egyáltalán hitelre?
Az első és legfontosabb kérdés. Tényleg szükséged van erre a hitelre? Valóban fontos nagyobb házba költözni, vagy újabb autót venni? Megéri, egy ilyen hosszú távú kötelezettséget a nyakadba venni, főleg egy ilyen volatilis piacon? Mi lehet a legrosszabb, ami a dologból elsülhet? Mennyit buksz, ha nem sikerül, úgy a terved, ahogy azt tervezted. Ezeket a kérdéseket mindenképpen tegyétek fel magatoknak, ugyanis a hitel az egy hosszú távú (gyakran 10-20 éves) állandó kötelezettséget jelent a pénztárcátokra nézve.
A mai 60 évesek többsége hitellel kezdte az életútját, ám az merőben más helyzet volt. Állandó, stabil munkahely, kiszámítható bérrendszer és javadalmazás. Az infláció a plafonon volt, így a fix kamatozású hitel az évek folyamán elenyésző mértékű lett, ha rendesen volt törlesztve. Ma ennek az ellenkezője van, így többször is gondold át, megéri-e neked ez a plusz teher 20 évig.
 
2.       Mekkora a kereted pontosan?
Sokan akkor találkoznak először ezzel a kérdéssel, amikor a bankos kisasszony megkérdezi. Ez hiba. Ezt neked otthon kell kiszámolnod, mégpedig a következőképpen.
Ha nettó 250 000 Ft a fizetésed, amiből minden hónapban elköltesz 160 000 Ft-ot (lakhatás, élelmiszer, szórakozás, ruha, autó, stb…), akkor 90 000 Ft-od marad. Téves azt gondolni, hogy akkor havonta 90 000 Ft-ot tudsz majd törleszteni. Először is képezned kell 6 havi tartalékot, ami 160 000 * 6 = 960 000 Ft a vészterhes időkre. Mi történik, ha hirtelen elveszted a munkád, vagy eltöröd a lábad és nem tudsz menni dolgozni pár hónapig? Ha egyszerűen csak belefutsz valami nem várt kiadásba (beázik a házad, tönkremegy a kocsid, stb…), amire nem vagy felkészülve? A hitelt akkor is kell fizetni, ha valami más is bejön a képbe. Ezért kell a 6 havi tartalék egy megtakarítási számlán (rugalmas és olcsó). Ha ez megvan, akkor azt mondom, a 90 000 Ft 75-80%-át számolhatod törlesztőrészletre, hagyva egy kis puffert, azaz kb 70 000 Ft-ot.
 
3.       Mennyit költhetünk a fizetésünkből a törlesztésre?
Ha kiszámoltuk a keretet, akkor a következő az, hogy megnézzük, mennyit költhetsz a fizetésedből az előírások szerint. Az érvényben lévő szabályok szerint a fizetésünk maximum 50%-át fordíthatjuk a hitel törlesztésére, kivéve, ha 400 000 Ft-ot meghaladó a fizetés összege (ebben az esetben többet, mint 50%).
 
4.       Hol vedd fel a hitelt?
Sokan beleesnek abba a hibába, hogy a saját bankjukba bemennek és elindítják a hitelfelvételi kérelmet. Veled történt már olyan, hogy az egyik bank azt mondta, hogy menj a másikhoz, mert ott van a neked való koncepció? Nyilván nem, ez nem érdeke. Viszont a neked igen. Neked igenis utána kell járnod, hogy hol tudod a te személyre szabott feltételeidhez legjobban passzoló hitelt felvenni. Mert könnyen megeshet, hogy az nem a saját bankod, hanem egy másik. Járj utána, havonta ezreket spórolhatsz vele.
 
5.       A futamidő kiválasztása
Hány évre akarod magad adósságba verni? Minél hosszabb a futamidő annál kisebb a havi törlesztőrészlet, és minél rövidebb a futamidő, annál nagyobb. Mindig megpróbálnak ránk beszélni egy „kedvezőbb” konstrukciót, amivel csak pár évvel tart tovább a futamidő, de nagyobb összeghez juthatunk és alacsonyabb a havi törlesztő, de biztos lehetsz benne, hogy ez a banknak lesz jó. Nagy lesz a kísértés, hogy azt a plusz extrát még beletehesd az autóba vagy a nagyobb lakást tudd megvenni, de ragaszkodnod kell ahhoz, amit előzetesen kiszámoltál.
A hitel visszafizetés rendszere a következő: az első pár évben jóval nagyobb a kamat aránya, mint a tőketörlesztésé, így, sokan megdöbbenve tapasztalják, hogy pár év folyamatos törlesztés után, még a felvett hitel 90%-a hátravan. Igen, a bankok így csinálják: először fizesd ki a teljes futamidőre eső kamatok nagy részét, aztán jöhet a tőke. Bárcsak a bankbetéteknél is így lenne: 2 év után megkapnád a 10 éves kamatok 90%-át.
 
6.       Fix vagy változó kamatozás
A másik nagyon fontos kérdés a futamidő mellett. Melyiket válasszam? A hitelek egyik legnagyobb kockázata az, ha emelkedik a kamatszint és ez megemeli a törlesztőnket. Ma rekord alacsony kamatokkal találkozhatunk Magyarországon és világszerte egyaránt. Nem nagy az esélye, hogy még tovább csökkenjenek a kamatok, innen már valószínűleg emelkedésnek fognak indulni előbb utóbb. Ezért, ha változó kamatozású hitelt veszel fel, akkor azon érheted magad, hogy egy 20 éves hitelnél 1% kamatemelkedés 9%-kal növeli meg a havi törlesztő részletet.
 
7.       Ha jelentősen emelkedik a bevételünk
Ha hirtelen jelentős összeghez jutunk vagy emelik a fizetésünket, 2 dolgot tehetünk. Biztos lesz olyan barátod, ismerősöd, rokonod, aki rá akar beszélni a tuti befektetésre vagy csak éppen egy 1,5%-os bankbetétre. Ha hiteled van, akkor 2 dolog közül választhatsz, esetleg kombinálhatod őket: törlessz elő a hiteledből, így a gyorsan kapott pénzed sok kötelezettségtől fog felszabadítani a jövőben, úgy, hogy közben nem esik az életszínvonalad, illetve nyiss egy lakáskasszát, 4 évre, amelyet lejáratkor beletörleszthetsz a hitelbe (ne feledd, állami támogatással 10% feletti hozamot érhetsz el – itt írtam róla). Sőt, ha megvetted a könyvemet, akkor tudod, hogy akár 30% feletti hozamod is lehet a lakás takarékpénztárral.
 
Ha pénzügyi tanácsadásra lenne szükséged jelentkezz a kapcsolat@fuggetlenbankar.hu email címen.
0 Comments



Leave a Reply.

    Blog

    A blogon megjelent tartalom kizárólag a szerző véleményét tükrözi és semmi esetben sem fogható fel befektetési tanácsadásnak.


    TANULMÁNYOK
    Befektetés
    Letöltöm
    ​a tanulmányt
    Befektetés
    MEGNÉZEM
    ​​MIT TARTALMAZ

    Picture

    Archívum

    August 2017
    June 2017
    May 2017
    April 2017
    March 2017
    February 2017
    January 2017
    December 2016
    November 2016
    October 2016
    September 2016
    August 2016
    July 2016


    RSS Feed

Tanácsadás
Blog
Hírlevél
​Kapcsolat
​
Jogi Nyilatkozat
Adatkezelési Nyilatkozat

+36 70/ 948 8340

© COPYRIGHT 2017.
​MINDEN JOG FENNTARTVA
.